Рынок

"От 2 до 6% своей зарплаты человек готов отдавать на старость"

Накопить на достойную старость в рамках обязательного пенсионного страхования не получится. Если вы хотите, чтобы пенсия была побольше, а отчислять на нее пришлось поменьше, то начинайте копить смолоду, объяснил гендиректор НПФ "Ростелеком-Гарантия" Аркадий Недбай.

Накопить на достойную старость в рамках обязательного пенсионного страхования не получится. Однако такую возможность обещают гражданам негосударственные пенсионные фонды (НПФ) в рамках добровольного пенсионного обеспечения. Если вы хотите, чтобы пенсия была побольше, а отчислять на нее пришлось поменьше, то начинайте копить смолоду, объяснил корреспонденту Газеты Наталии Бияновой гендиректор НПФ "Ростелеком-Гарантия" Аркадий Недбай.

Пенсия как зарплата

-Когда пора начинать беспокоиться о дополнительной пенсии?

-Сразу же при поступлении на первую постоянную работу. Причем беспокоиться надо независимо от того, "вчерную" вам платят зарплату, "вбелую" или "взеленую". Почему еще важно начинать думать о пенсии как можно раньше? Потому что чем раньше вы заключаете договор, тем меньшую сумму взносов придется вносить. А давайте, кстати, над вами поэкспериментируем? Скажите мне, какой у вас год рождения.

-1979-й.

-Семьдесят девятый год, пол женский. Сколько бы вы хотели получать на пенсии?

-Ну, 800 долларов, например.

-800 долларов - это будет примерно 25 тысяч рублей. Так как вы женщина, то на пенсию выйдете в 55 лет, то есть в 2034 году. И для того чтобы с этого года получать пожизненную дополнительную ежемесячную пенсию 25 тысяч рублей, вам нужно сейчас каждый месяц вносить 1000-1200 рублей. А если бы вы были мужчиной, то взносы были бы гораздо меньше: потому что мужчины живут меньше и выходят на пенсию позже. Если предположить, что 25 тысяч рублей - это нынешняя ваша зарплата, то 1200 рублей составляют от нее всего 5%. Как показывает статистика, от 2 до 6% от своей зарплаты человек готов отдавать на старость.

-Да, он готов, если уверен, что его деньги сохранятся.

-Вот это главный вопрос. Но, во-первых, чтобы не лукавить, надо признать, что гарантий нет даже у государства: можно вспомнить дефолт 98-го года. Нигде в принципе нет стопроцентных гарантий. Но с точки зрения контроля государственных органов к НПФ применяются требования порой даже более жесткие, чем к банкам. Во-вторых, с умом надо подходить к выбору фонда и не покупаться на пустые обещания.

-И как надо выбирать?

-Первое - это размер пенсионных резервов. Не собственного имущества, а именно пенсионных резервов. Этот параметр позволит судить вам о том, насколько НПФ действительно занимается пенсионным обеспечением, а не чем-нибудь другим.

-Каким должен быть размер этих резервов?

-Я бы, например, взял рейтинг НПФ по величине пенсионных резервов. Выбрал первые пятнадцать, максимум двадцать фондов. Дальше посмотрел бы на размер страхового резерва. Страховой резерв - это те деньги, которые расходуются пенсионным фондом в случае каких-либо катаклизмов - неисполнения норм доходности и т.п. Третий параметр - количество в пенсионном фонде участников, вносящих деньги. Это позволило бы судить о том, сколько еще людей сделали выбор в пользу этого НПФ. Дальше я бы посмотрел на состав учредителей НПФ, проще говоря - кто хозяева фонда. А дальше сравнивал бы, где мне предложат выгоднее условия.

"Обещать высокие доходы бессмысленно"

-Выгоднее - это где больше доходность?

-Ради выгоды идите в банк, в паевой инвестиционный фонд. А пенсионный фонд - это не банк. От него человек ждет пенсии, а не процента. В банк вы положили денежку на три месяца, потом сняли - вам сразу проценты. А в НПФ проценты начисляются один раз в год. Но это не значит, что пенсионные фонды не дают дохода. Дают, но на "длинных" инвестициях. Средний срок инвестирования денег в пенсионном фонде составляет не менее двух лет. За счет этого мы получаем доходность значительно выше инфляции. На "коротких" деньгах таких доходов не заработать. Фонд - это не место для краткосрочного инвестирования денег. Это место для обеспечения своей старости, для игры "вдолгую".

-Чаще всего фонды гарантируют минимальный процент, а работают с большим...

-А это бессмысленно - обещать высокие доходы. Потому что мы ведь не банк. Как происходит в банке - вам предлагают, допустим, 15% годовых. Вы соглашаетесь, а дальше не знаете, сколько банк зарабатывает на ваших деньгах. Более того, действующее законодательство позволяет банкам заработать хоть 120% годовых, а вам дать 15%. А вот законодательство по НПФ этого не позволяет, потому что НПФ могут взять себе только 15% от суммы инвестиционного дохода, а все остальное обязаны отдать вам. Поэтому я заранее говорю: все, что заработаю, - все ваше за вычетом 15% моих комиссионных.

-Сейчас пенсионные фонды предлагают две схемы: с установленным размером выплат или с установленным размером взносов. Какая лучше?

-Это каждый сам выбирает. Один человек думает: они тут деньги лопатой гребут, я лучше выберу схему с установленными взносами, и все, что они с них заработают, будет моим. А другой думает: я хочу гарантию, чтобы моя пенсия была 25 тысяч рублей. И плевать мне, сколько фонд с моих денег заработает.

-Если человек выбирает схему с установленными выплатами...

-...То фонд ему рассчитает, какие взносы он должен делать, чтобы получать пенсию именно в такой сумме. При этом фонд несет ответственность, чтобы пенсия была не меньше.

-Но эта схема не работает при переходе из одного фонда в другой.

-На сегодняшний день из одного НПФ в другой вы можете перейти без существенных потерь только по пенсионной схеме с установленными размерами взносов. Потому что по схеме с установленным размером выплат в другом фонде может не быть идентичных условий.

"Завещать все любимой собачке не получится"

-А если человек уже вышел на пенсию и она его не устраивает? Может он, уже будучи пенсионером, обеспечить себе дополнительную пенсию?

-Обычно молодые люди обращаются с такими вопросами о дополнительных пенсиях для родителей. Они хотят просто купить пенсии своим родным.

-Например, ваши папа с мамой получают маленькую пенсию и каждый месяц вы им помогаете деньгами. Им неудобно, они краснеют-бледнеют, но деньги вынуждены брать. И чтобы освободить себя и родителей от этой неловкости, вы идете в фонд, открываете для мамы и папы пенсионные счета или покупаете им пенсионный полис.

-Ну, например, полис на пожизненную пенсию в размере 10 тысяч рублей. Это вам стоит - условно - 500 тысяч рублей. Вы вносите эти деньги - и ваши родители каждый месяц получают негосударственную пенсию и им не приходится просить у вас деньги.

-А наследование этой пенсии возможно?

-При пожизненных пенсиях - нет. При срочных - да. Если человек, например, купил своим родителям пенсию на десять лет, а его родители умерли раньше, то все, что осталось на их пенсионных счетах, этот человек получит обратно.

-А если я сама буду делать взносы в пенсионный фонд, а до пенсии так и не доживу?

-Деньги с вашего пенсионного счета отойдут наследникам. В договоре, который вы заключаете с НПФ, обязательно указано, что в случае смерти участника фонда его деньги наследуются в установленном законом порядке. А если вы выберете не пожизненную пенсию, а срочную - на десять лет, например, - а проживете только семь лет, то оставшуюся на вашем счете сумму также смогут получить ваши наследники.

-Не бывает такого: наследники начинают судиться между собой из-за пенсии покойного?

-Бывает. Поэтому мы рекомендуем нашим участникам эти дела упорядочивать. Бывают несознательные участники, которые об этом не думают, и в случае их смерти положение бывает еще хуже: по законодательству в течение полугода со дня смерти родственники покойного должны заявить свои права на наследство. А если они не заявят, то все пойдет в казну государства. Поэтому участникам НПФ лучше заранее написать завещание, оставить своим родственникам все реквизиты фонда, чтобы те знали, куда им обращаться.

-А если я захочу завещать не родственникам, а друзьям, например? Смогут они получить мою пенсию?

-Для этого в завещании вы указываете, кому отдаете свои деньги. Но вы должны знать, что все равно, даже если вы всю пенсию завещали любимой собачке, но при этом у вас есть наследники первой очереди - родители, братья, сестры, - то фиксированная часть вашей пенсии отойдет им, а все остальное - любимой собачке. А назло родителям завещать все любимой собачке не получится.

comments powered by Disqus