Фонды

Молодым пенсия обойдется дешевле

Чтобы после выхода на пенсию сохранить привычный уровень жизни, государственной пенсии недостаточно. Один из вариантов решения проблемы - дополнительная пенсия, которую можно начать копить в негосударственных пенсионных фондах.

Чтобы после выхода на пенсию сохранить привычный уровень жизни, государственной пенсии недостаточно. Один из вариантов решения проблемы - дополнительная пенсия, которую можно начать копить в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). НПФ предлагают клиентам самим устанавливать себе желаемый размер пенсии, завещать свою пенсию родственникам. У фондов действительно дела идут неплохо, но эксперты объясняют это тем, что пока у фондов гораздо больше взносов, чем выплат. Лет через сорок соотношение может измениться.

"Чтобы не впасть в кому"

У человека, вышедшего на пенсию, не происходит резкого падения уровня жизни, если его пенсия составляет не меньше 40% последней заработной платы. Таковы исследования Международной организации труда. В России это далеко не так: средняя зарплата по стране составляет 5 тысяч рублей, а средняя пенсия - 1,5 тысячи, то есть коэффициент замещения (отношение пенсии к зарплате) равен 30%.

Достойную старость гражданам должна была обеспечить начавшаяся в стране пенсионная реформа. Однако на солидные накопления могут рассчитывать только те, кому до пенсии осталось не меньше 30 лет. Для них пенсия может составить 40% зарплаты. Самая высокая прибавка к пенсии, которую могут скопить те граждане, что выйдут на пенсию через 10 лет, в рамках обязательной системы пенсионного обеспечения не превысит 360 рублей. "Сегодня средняя пенсия по России составляет 1470 рублей, а по прогнозам Пенсионного фонда РФ, к 2012 году она приблизится к 3 тысячам рублей. Вряд ли такая пенсия удовлетворит нынешних 40-летних граждан, которые уже привыкли к определенному уровню жизни", - говорит директор департамента по развитию НПФ "Пенсионный Капитал" Ирина Шаврина.

Причем чем выше у человека была зарплата, тем ниже будет коэффициент замещения и тем сильнее изменится уровень его жизни при выходе на пенсию. Это объясняется тем, что чем больше человек получает, тем меньший процент его зарплаты идет на пенсионные взносы. "Если у вас заработная плата была тысяча долларов, а пенсия - пусть даже сто долларов, то вам придется так менять условия своей жизни, что вы от такой пенсии в кому впадете", - говорит глава НПФ "Ростелеком-Гарантия" Аркадий Недбай.

Чтобы не "впасть в кому", специалисты рекомендуют обеспечить себе дополнительную негосударственную пенсию. Копить ее можно в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Правда, большинство из ныне действующих 286 фондов являются корпоративными и со случайными клиентами не работают. Однако треть НПФ открыта для людей "с улицы". По словам главы Ассоциации НПФ Галины Морозовой, чтобы завести в открытом фонде индивидуальный пенсионный счет, достаточно "паспорта и понимания того, что же человек от фонда хочет".

Взносы или выплаты

На сегодняшний день пенсионные схемы делятся на две категории: с установленным размером взносов и с установленным размером выплат.

В первом случае вы определяете, какие взносы будете платить. Размер будущей пенсии при этом неизвестен - все зависит от того, как будет работать НПФ. Получать дополнительную пенсию вы начнете одновременно с государственной: женщины - в 55 лет, мужчины - в 60. Однако в последнее время среди клиентов НПФ популярна вторая схема - с установленным размером выплат. В момент заключения договора вы определяете, какую бы пенсию вы хотели получать. Затем фонд рассчитывает, сколько вы должны вносить (ежемесячно или ежеквартально), чтобы к моменту выхода на пенсию на вашем счету накопилась необходимая сумма. Что бы ни случилось, фонд обязан выплачивать вам именно такую пенсию и ни копейкой меньше, если вы, конечно, соблюдали свои обязательства - исправно делали взносы. "Недостаток этой схемы в том, что далеко не каждый может прогнозировать, какие у него будут доходы через 5-7 лет, сможет ли он делать такие взносы", - признает Морозова. В обоих случаях выигрывают молодые вкладчики: у них период накопления дольше. При желании, например, обеспечить себе пенсию, равную зарплате, размер взносов будет не столь чувствительным для них. Что же касается людей предпенсионного возраста, то им накопить сложнее. По словам Галины Морозовой, такие клиенты устанавливают себе дополнительную пенсию в 300-500 рублей. "Дело в том, что за оставшиеся два-три года до пенсии тяжело накопить больше - придется делать большие взносы", - объясняет она. Однако молодые клиенты НПФ - это все-таки явление редкое. Так, по статистике НПФ Сбербанка, чаще всего о дополнительной пенсии задумываются женщины в возрасте 43-45 лет. Что же касается мужчин, то "у них существует иллюзия, что мужчины у нас в стране до пенсии не доживают", говорит Морозова.

Через полвека может все поменяться

Еще одно преимущество негосударственной пенсии - ее можно наследовать. Впрочем, здесь есть ограничения. Так, если участник выбрал пожизненную пенсию, то наследовать ее можно только в том случае, если выплаты еще не начались, после выхода на пенсию накопления не наследуются. "Если человеку важно, чтобы пенсия в случае его смерти досталась наследникам, то тогда он выбирает не пожизненную, а срочную пенсию - на определенный промежуток времени: 5, 10, 20 лет. И если он не успеет столько прожить, то наследники получат всю сумму, которая осталась на пенсионном счете умершего", - объясняет Галина Морозова.

Впрочем, доверяя средства НПФ, надо помнить о том, что успех их работы пока объясняется небольшим количеством текущих обязательств: клиентов, которым НПФ уже выплачивает пенсии, гораздо меньше, чем граждан, делающих взносы. Поданным инспекции НПФ при Минтруда, количество участников НПФ приближается к 5 миллионам человек, а количество пенсионеров - всего 400 тысяч, то есть меньше в 12,5 раза. А отношение выплат к пенсионным резервам, то есть сумме взносов, в 2002 году составило менее 4%. "При таком соотношении фонды еще несколько лет могут жить спокойно. Они сейчас могут выплачивать текущие обязательства за счет текущих поступлений. А вот что будет лет через сорок, когда количество участников и пенсионеров сравняется?" - высказал Газете свои опасения источник в одной из УК.

comments powered by Disqus